Ecco come si calcolano i premi
Chi vive o lavora in Svizzera deve disporre di un’assicurazione di base presso una cassa malati svizzera e al fine della protezione assicurativa paga i cosiddetti premi assicurativi o della cassa malati. L'importo del premio per l'assicurazione di base dipende da diversi fattori e cambia ogni anno. La fissazione del premio segue regole rigorose e un processo chiaro. Vi spieghiamo con precisione come funziona.
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Con la Legge federale sull’assicurazione malattie (LAMal) la Confederazione intende garantire che tutta la popolazione domiciliata in Svizzera disponga di un’assicurazione di base e riceva così un’assistenza medica adeguata e di elevato livello qualitativo in caso di malattia, infortunio o maternità. Per questa copertura assicurativa voi versate a cadenza regolare un importo stabilito: un cosiddetto premio.
I premi versati vengono utilizzati in base al principio di solidarietà ovunque occorrano alle persone assicurate ai fini delle prestazioni mediche. Le persone assicurate attualmente in salute sostengono dunque con il proprio contributo quelle che beneficiano di trattamenti.
Il 95,4 % delle entrate derivanti dai premi va a finanziare le prestazioni mediche. Solo il 4,6 % è necessario per coprire i costi di gestione di Atupri. Ciò significa che Atupri si colloca al di sotto della media svizzera del 4,8 %.
Come viene calcolato il premio annuale
L’ammontare del premio dell’assicurazione di base cambia ogni anno a causa di diversi fattori. Le cifre esatte devono essere stabilite di volta in volta dalle casse malati già in estate per l’anno successivo e approvate dall’Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP). Ecco come funziona
Fase 1: analisi e calcolo
Sulla base dell’anno finanziario trascorso, Atupri analizza per ogni segmento di premio:
- gli obblighi di prestazione*
- il risultato della compensazione dei rischi**
- i costi amministrativi***
- i premi incassati
- l’accantonamento e le riserve
- il numero di persone assicurate
Successivamente, per l’anno in corso e per l’anno premi Atupri calcola e stima:
- i costi previsti per le prestazioni
- il risultato atteso della compensazione dei rischi**
- i costi amministrativi previsti***
Sulla base di tutto ciò Atupri determina i nuovi premi, in cui si equiparano ai premi incassati i costi previsti per le prestazioni, la compensazione dei rischi e i costi di gestione.
* Prestazioni erogate in base alle entità prescritte dalla legge dell’assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie.
** La compensazione dei rischi assicura un bilanciamento finanziario tra le casse malati. Gli assicuratori i cui clienti hanno una buona struttura di rischio (comprese le persone a basso rischio di malattia) versano compensazioni a quelli con una cattiva struttura.
*** Costi per i servizi amministrativi. Tra questi rientrano, tra l’altro, costi per il personale, costi di marketing e comunicazione, costi di locazione, arredamento di uffici, spese postali ecc.
Fase 2: presentazione del dossier
Atupri presenta un dossier completo all’Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP). Il dossier contiene:
- i risultati analizzati dell’anno finanziario trascorso
- le proiezioni dell’anno in corso
- i dati sugli effettivi degli assicurati
- il bilancio di previsione per l’anno successivo
- e naturalmente i nuovi premi
Fase 3: verifica e conferma da parte dell’UFSP
Ora la palla passa all’UFSP, a cui spetta garantire che:
- i premi corrispondano ai costi previsti
- gli sconti sui premi siano conformi alla legge
- gli assicuratori dispongano di riserve sufficienti
L’UFSP verifica i bilanci presentati considerando:
- le previsioni sui costi
- i valori empirici
- le differenze di costo tra i cantoni
- le differenze di bilancio tra i diversi assicuratori
Se la verifica ha esito positivo, i premi vengono approvati.
Il premio individuale varia in base alla fascia d’età (bambini 0-18 anni, giovani 19-25 anni, adulti 26+ anni), al cantone, alla regione, al modello assicurativo prescelto, all’importo della franchigia (la vostra partecipazione annua ai costi) nonché a un eventuale sconto, se le prestazioni in caso di infortunio sono pagate dal vostro datore di lavoro.
Tutti gli assicuratori malattia sono obbligati per legge a fissare premi che coprano i costi. È vietato per legge fissare premi che siano al di sotto dei costi previsti. Tuttavia Atupri si impegna a mantenere i premi al livello più basso possibile.
Le casse malati svizzere sono soggette a un divieto di profitto. Non possono ricavare profitti dall’assicurazione di base. Con gli aumenti dei premi le casse non puntano a massimizzare i profitti, ma ottemperano ai propri obblighi di legge. Eventuali profitti devono essere assegnati alle riserve previste per legge e quindi vanno nuovamente a beneficio delle persone assicurate.
Quali fattori concorrono a determinare un aumento dei premi?
L’aumento dei premi in Svizzera può avere i seguenti motivi:
- il progresso medico e tecnologico che genera metodi di trattamento più costosi
- l’aumento dell’aspettativa di vita In Svizzera
- un aumento della domanda di prestazioni sanitarie e un’offerta più ampia
- l’ampliamento dell’offerta di servizi nell’assicurazione di base
- il numero crescente di trattamenti ambulatoriali negli ospedali, i cui costi sono coperti al 100 % dall’assicurazione di base
Il nostro contributo per un’evoluzione positiva dei premi
- I controlli delle fatture: Atupri verifica tutte le fatture dei fornitori di prestazioni in termini di correttezza contrattuale, tariffaria e legale. Il controllo delle fatture è uno strumento importante contro l’aumento dei costi e fa sapere ai fornitori di prestazioni che Atupri effettua controlli precisi.
- La promozione mirata, variegata e individuale da parte di Atupri di uno stile di vita sano degli assicurati
- Atupri promuove la digitalizzazione aumentando così anche l’efficienza, ad esempio con le app Atupri Medgate e myAtupri e con il portale digitale per la clientela
- Prodotti innovativi come il modello di assicurazione di base completamente digitale SmartCare
L’integrazione di innovazioni che fanno risparmiare tempo e risorse come:
- il traduttore Tarmed che traduce in tutta semplicità le fatture mediche e ospedaliere
- la VICARD, la tessera d’assicurato completamente digitale
- BetterDoc, il servizio online che misura la qualità di medici e ospedali e raccomanda quello più adatto