Assicurazione di base e complementare: cosa devo sapere?
di aspettativa di vita media in Svizzera
della popolazione che ha difficoltà a trovare informazioni sulle assicurazioni malattia
della popolazione svizzera che dispone di un’assicurazione complementare
degli svizzeri assicurati due volte in almeno una divisione
In pochi altri paesi le persone vivono a lungo come in Svizzera. Questo dipende anche dal nostro sistema sanitario. È uno dei migliori al mondo, ma anche uno dei più complessi. Mantenere la visione d’insieme tra assicurazione di base, prestazioni complementari, scelta dell’ospedale e aliquota percentuale non è così facile.
Chi non sa esattamente cosa copre la propria cassa malati e cosa no rischia sorprese anche brutte:
- Costi di trattamento imprevisti
Un piccolo intervento può rapidamente rivelarsi costoso. Se non è coperto, dovrete pagare voi. - Prevenzione insufficiente
Molte offerte di prevenzione sono coperte solo in parte dall’assicurazione di base o non lo sono affatto. - Cattiva copertura
Senza un’adeguata assicurazione complementare, potreste essere coperti in maniera inadeguata ad esempio in caso di emergenza all’estero. - Premi troppo elevati
Se non riuscite a tenere sotto controllo le vostre prestazioni, potreste dover pagare più del necessario. - Doppia copertura
Se assicurate una prestazione più volte, pagherete il doppio ma riceverete la prestazione una sola volta.
Assicurazione complementare in Svizzera: l’essenziale in sintesi
Cos’è un’assicurazione complementare?
In Svizzera, l’assicurazione di base obbligatoria copre solo il minimo definito per legge. Prestazioni come una camera singola in ospedale, contributi per occhiali, psicoterapia non prescritta da un medico, trattamenti alternativi o abbonamenti alla palestra non sono inclusi.
È qui che entra in gioco l’assicurazione complementare facoltativa, che integra l’assicurazione di base in modo mirato e in base alle vostre esigenze individuali. Che si tratti di visite ed esami di prevenzione, spese di soccorso all’estero o prevenzione sanitaria, le assicurazioni complementari offrono protezione là dove l’assicurazione di base si ferma.
Perché è opportuno stipulare un’assicurazione complementare?
Un’assicurazione complementare ha senso se in determinati ambiti desiderate qualcosa di più del minimo legale, ad esempio nella scelta dell’ospedale o per prestazioni non coperte dall’assicurazione di base obbligatoria della cassa malati. Un’assicurazione complementare adatta può alleggerirvi finanziariamente anche in situazioni di vita specifiche, come viaggi frequenti, attività sportive o determinate esigenze di salute.
Quali assicurazioni complementari esistono?
Le assicurazioni complementari delle casse malati si possono suddividere nei seguenti cinque ambiti:
- Assicurazioni complementari ambulatoriali
- Ampliamento delle assicurazioni complementari ambulatoriali (ad es. assicurazione dentaria)
- Assicurazioni ospedaliere
- Assicurazioni viaggi
- Assicurazioni di capitale in caso di decesso e invalidità
Assicurazioni complementari ambulatoriali
L’assicurazione complementare ambulatoriale integra la vostra assicurazione di base per le prestazioni non coperte da una degenza ospedaliera, ossia ovunque siate trattati in maniera ambulatoriale. Tra questi rientrano i contributi per la promozione della salute, la medicina alternativa, occhiali e lenti a contatto, abbonamenti alla palestra, spese di cura all’estero e trattamenti psicologici.
Ulteriori informazioni sulle prestazioni delle assicurazioni complementari ambulatoriali sono disponibili nell’articolo «Prestazioni dell’assicurazione complementare in Svizzera: massaggi, psicoterapia e molto altro».
Atupri offre tre modelli di assicurazione complementare ambulatoriale con diverse prestazioni:
- Atupri Basic copre le prestazioni più importanti, come il trasporto d’emergenza, la protezione all’estero o i costi dei medicamenti. Inoltre sostiene le attività di sport e fitness. Ideale per tutti coloro che desiderano colmare le maggiori lacune nelle prestazioni dell’assicurazione di base e allo stesso tempo investire nella promozione della salute.
- Atupri Mivita Reala amplia la copertura con prestazioni come terapie alternative, prevenzione, psicoterapia, contraccettivi e apparecchi ortodontici per bambini. Questo rende il modello particolarmente flessibile per le diverse fasi della vita.
- Atupri Intense è il modello più completo e offre accesso a moderne offerte per la salute nei settori della prevenzione, del sonno e della psicoterapia. Molte prestazioni sono incluse anche in Mivita Reala, ma Atupri Intense copre di più e partecipa ai costi in misura nettamente maggiore. Ideale per tutti coloro che desiderano una copertura completa.
La variante di assicurazione complementare ambulatoriale più adatta a voi dipende da quali prestazioni sono più importanti per voi a livello quotidiano. Siamo tuttavia convinti che le nostre assicurazioni complementari siano tra le migliori in Svizzera anche grazie al rapporto qualità-prezzo.
Non tutte le assicurazioni complementari sono adatte a qualsiasi stile di vita.
Inserite semplicemente il vostro sesso, l’età e il numero postale di avviamento, confrontate voi stessi il prezzo e le prestazioni e trovate l’assicurazione complementare adatta per voi.
Altre assicurazioni complementari per viaggi, ricoveri ospedalieri e molto altro
Generalmente le assicurazioni complementari ambulatoriali possono essere integrate con altre prestazioni e una protezione aggiuntiva. Le integrazioni più apprezzate in Svizzera sono:
- Assicurazione complementare per i denti: l’assicurazione dentaria copre una parte dei costi per le cure dentarie e l’ortopedia mascellare. Nel nostro caso se ne fa carico la complementare Atupri Denta.
- Assicurazioni complementari per la degenza ospedaliera: in questo caso le prestazioni spaziano dalla libera scelta dell’ospedale a un maggiore comfort in caso di ricovero stazionario. Con Atupri Comforta o una delle nostre assicurazioni ospedaliere trovate le offerte Atupri per le esigenze più disparate. Tenete presente che Atupri Comforta può essere stipulata solo nell’ambito di un’assicurazione complementare ambulatoriale, mentre l’assicurazione complementare ospedaliera può essere stipulata anche indipendentemente.
- Assicurazione viaggi: chi viaggia molto può ottenere una protezione aggiuntiva con un’assicurazione viaggi, ad esempio per i trattamenti all’estero, per il bagaglio e le spese di annullamento. Molte prestazioni mediche all’estero sono già coperte da un’assicurazione complementare ambulatoriale. In questo caso, spesso è sufficiente un supplemento per il bagaglio e la cancellazione. Scoprite di quali assicurazioni avete veramente bisogno in viaggio nell’articolo «Lacune assicurative in viaggio».
- Assicurazioni di capitale in caso di decesso e invalidità: un grave infortunio o una malattia inaspettata possono cambiare la vostra vita da un momento all’altro, anche finanziariamente. Qui entrano in gioco le assicurazioni di capitale. Noi di Atupri offriamo ai nostri clienti una assicurazione infortuni per decesso e invalidità.
E quali assicurazioni complementari sono assolutamente necessarie?
Molte persone si pongono questa domanda, ma secondo l’esperto di assicurazioni Simon Schmid non esiste una risposta univoca:
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«Non è possibile stabilire in modo generico se e quali assicurazioni complementari siano davvero necessarie. Dipende molto dalle esigenze individuali. Chi pratica molto sport dà importanza ai contributi per la palestra o i check-up. Altri vorrebbero più comfort in caso di ricovero ospedaliero o una buona assicurazione viaggio.
Le assicurazioni complementari sono utili se desiderate assicurare prestazioni che vanno oltre la polizza di base, ad esempio medicamenti, copertura all’estero o terapie non coperte. Senza un’assicurazione complementare adeguata, è possibile che si accumulino rapidamente costi aggiuntivi imprevisti. Una consulenza personale può portare chiarezza e aiutarvi a mettere in sicurezza in modo mirato ciò che è veramente importante per voi.»
Premi: quanto costa un’assicurazione complementare
I premi delle assicurazioni complementari dipendono dall’età, dal luogo di domicilio e dal sesso. I contributi variano a seconda dell’entità delle prestazioni dell’assicurazione complementare.
Con Atupri Intense approfittate a partire dal 30° anno di età di un premio uguale per tutti* e quindi di un prezzo che rimane uguale per tutti coloro che hanno superato questa età. In questo modo beneficiate di premi interessanti e di una pianificazione a lungo termine, indipendentemente dalla vostra età.
Scoprite nell’articolo «Ecco come risparmiare con la cassa malati» come risparmiare ulteriormente denaro per la cassa malati.
* Il premio varia a seconda del sesso e può adeguarsi nel tempo, ad esempio a causa del rincaro o dell’inflazione.
Gergo assicurativo con Isabelle
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Il nostro sistema sanitario è già abbastanza complicato, soprattutto quando si tratta di assicurazioni complementari. Ecco perché Isabelle, responsabile Servizio clienti e Consulenza assicurativa, spiega qui i concetti più importanti in modo sintetico e comprensibile. Perché sappiate cosa conta veramente.
Ambulatoriale significa farsi curare senza dover pernottare in ospedale. Esempi classici sono le visite mediche, le terapie, i medicamenti o le operazioni ambulatoriali. Le prestazioni ambulatoriali comprendono però anche offerte al di fuori dell’ospedale, come ad esempio contributi per la promozione della salute, medicina alternativa, occhiali e lenti a contatto, abbonamenti alla palestra o trattamenti psicologici. In breve, ci si fa curare e poi si torna a casa.
Si verifica una lacuna nelle prestazioni se l’assicurazione di base non paga un trattamento o un’offerta o lo fa solo in parte. In tal caso dovrete assumervi voi i costi, ad esempio per gli occhiali, per determinati medicamenti o per trattamenti all’estero. Un’assicurazione complementare come quella di Atupri è in grado di colmare proprio queste lacune.
Il catalogo delle prestazioni è la lista di tutte le prestazioni mediche coperte da un’assicurazione. Sia l’assicurazione di base che qualsiasi assicurazione complementare ha un proprio catalogo. Tutto ciò che non è incluso, lo pagate voi stessi.
Il premio è l’importo mensile che pagate per la vostra assicurazione, indipendentemente dal fatto che beneficiate di prestazioni o meno. Dipende tra l’altro dal luogo di domicilio, dall’età, dal sesso e dal modello assicurativo scelto.
I premi mensili per un’assicurazione complementare ambulatoriale Atupri variano tra CHF 10.– e CHF 74.–.
Scoprite come risparmiare sui premi nell’articolo «Ecco come risparmiare con la cassa malati».
Nel caso delle assicurazioni complementari, gli assicurati si assumono una parte dei costi. In questi casi si parla di partecipazione ai costi. Può trattarsi di un importo annuo fisso o di una quota dei costi di trattamento. L’ammontare della partecipazione ai costi dipende dal modello di assicurazione complementare scelto e dalla rispettiva prestazione.
Per stipulare un’assicurazione complementare è necessario compilare un questionario sullo stato di salute. Qui fornite informazioni su malattie attuali o precedenti, trattamenti e medicamenti. L’assicurazione verifica queste informazioni e decide se accettarvi, escludere determinate prestazioni o respingere la richiesta.
A differenza dell’assicurazione di base, le complementari non prevedono alcun obbligo di ammissione. L’esame dello stato di salute può durare da alcuni giorni a diverse settimane. Presentate quindi la richiesta per tempo, in modo da rispettare il termine di disdetta.
Cambiare o disdire l’assicurazione complementare: come fare in Svizzera
I termini di disdetta per le assicurazioni complementari variano a seconda del prodotto e della cassa malati. Nella maggior parte dei casi si considera tuttavia il 30 settembre come termine di disdetta ordinario. La disdetta per iscritto deve pervenire alla cassa malati assicurata entro queta data affinché il contratto cessi entro la fine dell’anno.
Ma ci sono delle eccezioni. Leggete di quali si tratta e quali termini di disdetta valgono per Atupri nell’articolo «Disdire l’assicurazione complementare: come fare in Svizzera».
Vale tuttavia la pena di prestare attenzione in ogni caso al fatto che, contrariamente all’assicurazione di base, una complementare non è obbligata ad accettare nuovi clienti. Pertanto, disdite la vostra assicurazione complementare attuale solo se siete sicuri di essere ammessi alla nuova assicurazione e di poter beneficiare di tutte le prestazioni desiderate.
Confrontare le assicurazioni complementari e calcolare il vostro premio
Inserite semplicemente sesso, età e numero postale di avviamento e fate voi stessi il confronto prezzo-prestazioni.
Assicurazione di base: l’essenziale in sintesi
Cos’è l’assicurazione di base?
In Svizzera l’assicurazione di base è obbligatoria per legge per tutti gli abitanti. Copre le prestazioni necessarie dal punto di vista medico in caso di malattia, maternità e infortunio. L’entità delle prestazioni è identica per tutte le casse malati. Le differenze riguardano solo i premi, il servizio clienti e i modelli a scelta, come ad esempio il medico di famiglia o la telemedicina. Per saperne di più leggete l’articolo «L’assicurazione malattia in Svizzera».
Perché abbiamo bisogno dell’assicurazione di base?
L’assicurazione di base obbligatoria garantisce che tutte le persone in Svizzera abbiano accesso all’assistenza medica di base, indipendentemente dal reddito, dall’età o dallo stato di salute. Protegge da elevati costi sanitari e garantisce che nessuno si trovi in difficoltà finanziarie a causa di una malattia o di un infortunio, garantendo così sicurezza, affidabilità e pari opportunità di trattamento per tutti.
Quali prestazioni vengono rimborsate?
L’assicurazione di base copre in Svizzera tutti i trattamenti medici necessari in caso di malattia, maternità e, se incluso, anche di infortunio. Questo include visite mediche, ricoveri ospedalieri nel reparto comune e determinati medicamenti. Una panoramica dettagliata delle prestazioni dell’assicurazione di base è disponibile nell’articolo «Cosa copre l’assicurazione malattia obbligatoria?».
Nonostante queste ampie coperture, nella quotidianità si riscontrano continuamente lacune nelle prestazioni, come ad esempio per occhiali, terapie alternative o prevenzione. Ma ancora più importanti sono le lacune essenziali. L’assicurazione di base non copre tutti i medicamenti o tutti i costi per i trattamenti all’estero o di soccorso e trasporto. Ed è proprio qui che possono sorgere spese impreviste. Un’assicurazione complementare ambulatoriale come Atupri Basic colma queste lacune in modo mirato laddove il quadro legale non è più sufficiente.
Gergo assicurativo con Isabelle
I termini principali dell’assicurazione di base in breve
Franchigia, aliquota percentuale, premio? L’assicurazione di base comporta molti termini che a prima vista possono confondere. Isabelle fa chiarezza per voi.
In Svizzera vige un obbligo assicurativo: tutte le persone domiciliate devono stipulare un’assicurazione di base, indipendentemente dall’età, dal reddito o dallo stato di salute. Le casse malati non possono rifiutare nessuno e le prestazioni sono regolamentate dalla legge esattamente allo stesso modo presso tutti gli assicuratori.
La franchigia è l’importo che dovete pagare personalmente ogni anno prima subentri che l’assicurazione di base. Potete scegliere liberamente l’ammontare della franchigia, tra CHF 300.– e CHF 2’500.–. Più alta è la franchigia, più basso è il premio mensile, ma anche voi pagate di più in caso di malattia.
Una volta raggiunta la franchigia nell’anno in corso, l’assicurazione di base si assume il 90 % dei costi rimanenti, mentre il restante 10 % è a vostro carico. Questa quota è denominata aliquota percentuale. Il costo massimo per voi è di CHF 700.– all’anno (per gli adulti).
Il premio è l’importo che pagate ogni mese per la vostra assicurazione di base, indipendentemente dal fatto che usufruiate o meno delle prestazioni. L’importo dipende dal vostro luogo di domicilio, dall’età e dal modello assicurativo scelto. Le prestazioni sono uguali per tutte le casse malati.
Esempio: premio della assicurazione di base della cassa malati
Una donna di 35 anni residente a Zurigo paga importi diversi a seconda del modello:
- CHF 344.35 al mese nel modello HMO
- CHF 445.45 al mese nel modello standard classico
Questo significa una differenza di oltre CHF 1’200.– all’anno a parità di prestazioni assicurative.
La partecipazione ai costi è la parte che dovete pagare voi stessi prima che entri in gioco l’assicurazione di base. Fra questi figurano:
- Franchigia (importo annuo fisso)
- Aliquota percentuale (10 % dei costi dopo la franchigia, massimo CHF 700.– all’anno)
- Contributo ospedaliero di CHF 15.– al giorno in caso di ricovero stazionario
I costi rimanenti sono a carico dell’assicurazione di base.
Con il modello di cassa malati stabilite a chi rivolgervi per primo in caso di malattia. In base al modello che scegliete, pagate premi più o meno elevati. Chi si rivolge prima a una hotline di telemedicina o a un determinato studio medico generalmente paga meno. Le prestazioni sono le stesse in tutti i modelli, cambia solo la procedura in caso di malattia.
Modelli tipici sono:
- Modello standard: con la libera scelta del medico potete rivolgervi direttamente a qualsiasi medico.
- Modello medico di famiglia: scegliete un ambulatorio medico di famiglia fisso come primo punto di riferimento.
- Modello HMO: vi rivolgete sempre prima di tutto a un ambulatorio medico associato (HMO).
- Modello Telmed: chiamate una hotline per la consulenza medica prima di sottoporvi al trattamento.
Maggiori informazioni sulla nostra assicurazione di base sono disponibili nel confronto tra i modelli.
Cambiare o disdire l’assicurazione di base: come fare in Svizzera
A differenza dell’assicurazione complementare, il cambio dell’assicurazione di base è disciplinato dalla legge ed è possibile senza esame dello stato di salute. Potete disdire la vostra assicurazione di base presso qualsiasi cassa malati per la fine dell’anno con un preavviso di un mese. La disdetta deve quindi pervenire alla cassa malati attuale l’ultimo giorno lavorativo di novembre.
Saremmo molto dispiaciuti se desideraste disdire la vostra assicurazione di base Atupri. La procedura da seguire in questo caso è spiegata in dettaglio su «Disdire un’assicurazione».
Maggiori informazioni sui termini, le eccezioni e la procedura esatta per il cambio della vostra assicurazione di base sono disponibili nell’articolo «Cambiare assicurazione: ecco come funziona!».
Domande frequenti: la differenza tra assicurazione di base e complementare
In Svizzera l’assicurazione di base è obbligatoria e copre l’assistenza medica di base, come visite mediche, ricoveri ospedalieri e medicamenti necessari. Queste prestazioni sono disciplinate dalla legge e uguali per tutte le casse malati. Ogni persona domiciliata in Svizzera deve essere assicurata e ha diritto all’ammissione, indipendentemente dallo stato di salute.
L’assicurazione complementare è facoltativa e offre più comfort: migliori ricoveri ospedalieri, contributi per occhiali o medicina alternativa, abbonamenti alla palestra o trattamenti all’estero. Le prestazioni variano a seconda della cassa malati. In questo caso l’ammissione non è garantita. Di solito è richiesto un esame dello stato di salute.
L’assicurazione complementare integra l’assicurazione di base con prestazioni spesso determinanti nella vita quotidiana, ma non coperte per legge. Tra queste rientrano occhiali, terapie alternative, abbonamenti alla palestra, trattamenti psicologici o un maggiore comfort in ospedale. Offre una protezione aggiuntiva anche in caso di viaggi all’estero e per la prevenzione.
Proprio perché determinate prestazioni non sono coperte dall’assicurazione di base obbligatoria, in caso di emergenza possono insorgere costi elevati. Un’assicurazione complementare adeguata vi protegge da sorprese finanziarie e vi offre più margine d’azione per la vostra salute.
Confrontate ora le assicurazioni complementari e trovate il modello adatto alle vostre esigenze.
Una complementare integra le prestazioni dell’assicurazione di base obbligatoria e vi offre maggiore flessibilità, comfort e protezione nella vita quotidiana. A seconda del modello beneficiate di contributi per occhiali, terapie alternative, abbonamenti alla palestra, trattamenti psicologici o condizioni migliori in caso di ricovero ospedaliero.
Un’assicurazione complementare è particolarmente conveniente se:
- Utilizzate regolarmente offerte per la salute e la prevenzione,
- Vi interessa la medicina alternativa o complementare,
- Vi recate spesso all’estero e desiderate avere una buona copertura assicurativa,
- Prediligete il comfort di una camera singola in ospedale,
- oppure volete assicurare in modo mirato prestazioni non comprese nell’assicurazione di base.
In breve, un’assicurazione complementare conviene se desiderate qualcosa di più del minimo previsto dalla legge e allo stesso tempo volete evitare costi imprevisti.
I costi per un’assicurazione complementare Atupri dipendono da diversi fattori: età, luogo di domicilio, sesso e modello assicurativo scelto. Modelli economici come Atupri Basic sono disponibili già a partire da circa CHF 10.– al mese. A seconda dell’entità delle prestazioni e delle prestazioni supplementari, il contributo può essere più elevato.
Per il modello Atupri Intense approfittate a partire dal 30° anno di età di un premio uguale per tutti*, vale a dire che il contributo rimane stabile indipendentemente dall’età. In questo modo si può pianificare con sicurezza, soprattutto per la prevenzione sanitaria a lungo termine.
Chi confronta prestazioni e premi può trovare rapidamente il modello adatto e colmare in modo mirato le lacune dell’assicurazione di base senza pagare troppo. Vi invitiamo quindi a verificare regolarmente le vostre assicurazioni.
Scoprite nell’articolo «Ecco come risparmiare con la cassa malati» come risparmiare ulteriormente denaro per la cassa malati.
* Il premio varia a seconda del sesso e può adeguarsi nel tempo, ad esempio a causa del rincaro o dell’inflazione.
Le assicurazioni complementari coprono le prestazioni non considerate obbligatorie nel quadro legale dell’assicurazione di base, come ad esempio abbonamenti alla palestra, massaggi, psicoterapia, occhiali, lenti a contatto, medicina alternativa o trattamenti di chirurgia refrattiva. Hanno una funzione di prevenzione e integrano in modo mirato la protezione personale della salute.
Una panoramica dettagliata è disponibile nell’articolo «Prestazioni dell’assicurazione complementare in Svizzera: massaggi, psicoterapia e molto altro».
Dipende dal modello scelto e dalla prestazione assicurata. Nella maggior parte dei casi si applicano importi massimi annui per ogni prestazione, ad esempio da CHF 350.– fino al 75 % per occhiali e lenti a contatto o da CHF 3’000.– fino al 50 % all’anno per la medicina alternativa con Atupri Intense. Queste prestazioni possono essere riscattate annualmente finché il contratto è attivo.
L’assicurazione complementare paga quindi fino a quando siete assicurati, entro i limiti stabiliti. I dettagli sono indicati nella vostra polizza o nel confronto delle prestazioni delle nostre assicurazioni complementari.
Nella maggior parte dei casi l’assicurazione complementare può essere disdetta al più tardi entro l’ultimo giorno lavorativo di settembre, in modo da avere effetto a fine anno. Atupri Basic e Intense consentono anche una disdetta mensile dopo 12 mesi, sempre con un preavviso di tre mesi.
Effettuate quindi la disdetta solo dopo aver ricevuto la conferma scritta di ammissione della nuova assicurazione. Non c’è alcun obbligo di ammissione. In questo modo evitate di ritrovarvi senza assicurazione complementare ed essere costretti a farvi carico dei costi.
Tutti i dettagli sulla disdetta dell’assicurazione complementare sono disponibili nell’articolo «Disdire l’assicurazione complementare: come fare in Svizzera».
Desiderate trovare l’assicurazione complementare adatta?
Inserite semplicemente sesso, età e numero postale di avviamento e fate voi stessi il confronto prezzo-prestazioni.
