Assurance de base et complémentaire: que dois-je savoir?
est l’espérance de vie moyenne en Suisse
de la population a du mal à trouver des informations sur les assurances-maladie
des Suissesses et des Suisses disposent d’une assurance complémentaire
de la population suisse est assurée à double dans au moins un domaine
Rares sont les pays où l’on vit aussi longtemps qu’en Suisse. Cela est aussi dû à notre système de santé. Il compte parmi les meilleurs systèmes au monde, mais aussi parmi les plus complexes. Entre assurance de base, prestations complémentaires, choix de l’hôpital et quote-part, il n’est pas si simple de garder une vue d’ensemble.
Si vous ne savez pas exactement ce que votre caisse-maladie prend en charge ou non, vous risquez d’avoir des (mauvaises) surprises:
- Frais de traitement imprévus
Une petite intervention peut vite coûter cher – si elle n’est pas couverte, vous la payez vous-même. - Prévention insuffisante
De nombreuses offres de prévention ne sont prises en charge que partiellement par l’assurance de base, voire pas du tout. - Mauvaise couverture
Sans assurance complémentaire adéquate, vous êtes par exemple mal protégé-e en cas d’urgence à l’étranger. - Primes trop élevées
Sans avoir une vue d’ensemble de vos prestations, vous paierez peut-être plus que nécessaire. - Double assurance
Si vous assurez plusieurs fois une prestation, vous payez deux fois – mais vous ne recevez la prestation qu’une seule fois.
Assurance complémentaire en Suisse: l’essentiel en bref
Qu’est-ce qu’une assurance complémentaire?
En Suisse, l’assurance de base obligatoire ne prend en charge que le minimum défini par la loi. Certaines prestations comme la chambre individuelle à l’hôpital, les contributions aux lunettes, la psychothérapie non prescrite par un médecin, les traitements alternatifs ou les abonnements de fitness ne sont pas incluses.
C’est là qu’intervient l’assurance complémentaire facultative: elle complète l’assurance de base de manière ciblée, en fonction de vos besoins individuels. Que ce soit en cas d’examens préventifs réguliers, de frais de sauvetage à l’étranger ou de prévention de la santé – les assurances complémentaires offrent une protection là où l’assurance de base s’arrête.
Pourquoi une assurance complémentaire est-elle judicieuse?
Une assurance complémentaire est judicieuse si vous souhaitez plus que le minimum légal dans certains domaines – par exemple pour le choix de l’hôpital ou pour des prestations qui ne sont pas couvertes par l’assurance de base obligatoire de la caisse-maladie. Une assurance complémentaire adaptée peut également vous soulager financièrement dans des situations de vie spécifiques telles que des voyages fréquents, une activité sportive ou certains besoins liés à votre santé.
Quelles assurances complémentaires existent?
Les assurances complémentaires des caisses-maladies peuvent être subdivisées en cinq domaines:
- Assurances complémentaires ambulatoires
- Extension des assurances complémentaires ambulatoires (p. ex. assurance dentaire)
- Assurances d’hospitalisation
- Assurances voyages
- Assurances de capital en cas de décès et d’invalidité
Assurances complémentaires ambulatoires
L’assurance complémentaire ambulatoire complète votre assurance de base pour les prestations en dehors d’une hospitalisation, c’est-à-dire partout où vous êtes traité-e en ambulatoire. Il s’agit notamment des contributions à la promotion de la santé, à la médecine alternative, aux lunettes et lentilles de contact, aux abonnements de fitness, aux frais de traitement à l’étranger ou à des traitements psychologiques.
Vous trouverez de plus amples informations sur les prestations des assurances complémentaires ambulatoires dans l’article «Prestations de l’assurance complémentaire en Suisse: massages, psychothérapie, etc.».
Atupri propose trois modèles d’assurance complémentaire ambulatoire avec une étendue des prestations différente:
- Atupri Basic couvre les principales prestations telles que les transports d’urgence, la protection à l’étranger ou la prise en charge des coûts des médicaments. De plus, elle soutient des activités dans le domaine du sport et du fitness. Idéale pour toutes les personnes qui souhaitent combler les principales lacunes de prestations de l’assurance de base tout en investissant dans la promotion de leur santé.
- Atupri Mivita Reala étend la protection à des prestations telles que les thérapies alternatives, la prévention, les psychothérapies, les moyens contraceptifs et les appareils dentaires pour enfants. Le modèle est donc particulièrement flexible pour les différentes phases de la vie.
- Atupri Intense est le modèle le plus complet et donne accès à des offres de santé modernes dans les domaines de la prévention, du sommeil et de la psychothérapie. De nombreuses prestations sont également incluses dans Mivita Reala – mais Atupri Intense couvre davantage et participe nettement plus aux coûts. Idéale pour toutes les personnes qui souhaitent bénéficier d’une couverture complète.
La variante d’assurance complémentaire ambulatoire qui vous convient le mieux dépend des prestations qui sont importantes pour vous au quotidien. Nous sommes toutefois convaincus que nos assurances complémentaires comptent parmi les meilleures de Suisse – y compris grâce à leur rapport prix-prestations.
Toutes les assurances complémentaires ne conviennent pas à tous les styles de vie.
Indiquez simplement votre sexe, votre âge et votre numéro postal d’acheminement, effectuez vous-même le comparatif prix-prestations et trouvez l’assurance complémentaire qui vous convient.
Autres assurances complémentaires pour les voyages, les hospitalisations, etc.
Les assurances complémentaires ambulatoires peuvent généralement être complétées par d’autres prestations et une protection supplémentaire. Les compléments prisés en Suisse sont les suivants:
- Assurance complémentaire pour les dents: l’assurance dentaire prend en charge une partie des coûts des traitements dentaires et de l’orthodontie. Chez nous, ces coûts sont pris en charge par l’assurance complémentaire Atupri Denta.
- Assurances complémentaires en cas d’hospitalisation: les prestations vont du libre choix de l’hôpital à l’amélioration du confort en cas de séjour stationnaire. Avec Atupri Comforta ou l’une de nos assurances d’hospitalisation, vous trouverez des offres Atupri pour les besoins les plus divers. Veuillez noter qu’Atupri Comforta ne peut être souscrite qu’en relation avec une assurance complémentaire ambulatoire, tandis que l’assurance complémentaire d’hospitalisation peut également être souscrite indépendamment de celle-ci.
- Assurance voyages: les personnes qui se déplacent beaucoup bénéficient d’une protection supplémentaire avec une assurance voyages, par exemple pour les traitements à l’étranger, les bagages et les frais d’annulation. De nombreuses prestations médicales à l’étranger sont déjà couvertes par une assurance complémentaire ambulatoire. Dans ce cas, un supplément pour les bagages et l’annulation suffit souvent. Découvrez les assurances dont vous avez vraiment besoin en voyage dans l’article «Lacunes d’assurance en voyage».
- Assurances de capital en cas de décès et d’invalidité: un accident grave ou une maladie soudaine peut changer votre vie d’un moment à l’autre, y compris sur le plan financier. C’est là qu’interviennent les assurances de capital. Chez Atupri, nous proposons à nos clientes et clients une assurance-accidents en cas de décès et d’invalidité.
Et de quelles assurances complémentaires a-t-on impérativement besoin?
De nombreuses personnes se posent cette question, mais selon l’expert en assurances Simon Schmid, il n’existe pas de réponse toute faite:
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«Il n’est pas possible de déterminer si des assurances complémentaires sont vraiment nécessaires ni lesquelles. Cela dépend fortement des besoins individuels. Les personnes qui font beaucoup de sport attachent de l’importance aux contributions au fitness ou aux check-ups. D’autres souhaitent plus de confort en cas d’hospitalisation ou une bonne assurance voyages.
Les assurances complémentaires sont judicieuses si vous souhaitez couvrir des prestations qui vont au-delà de l’assurance de base, par exemple les médicaments, la protection à l’étranger ou les thérapies non couvertes. Sans assurance compl émentaire adaptée, des coûts supplémentaires imprévus peuvent vite survenir. Un conseil personnalisé peut vous apporter de la clarté et vous aider à couvrir de manière ciblée ce qui est vraiment important.»
Primes: ce que coûte une assurance complémentaire
Les primes des assurances complémentaires dépendent de votre âge, de votre lieu de domicile et de votre sexe. Les contributions varient en fonction de l’étendue des prestations de l’assurance complémentaire.
Avec Atupri Intense, vous profitez à partir de 30 ans d’une prime identique pour tous*, c’est-à-dire d’un prix qui reste le même pour toutes les personnes de plus de 30 ans. Vous bénéficiez ainsi de primes attrayantes et d’une prévisibilité à long terme, quel que soit votre âge.
Découvrez dans l’article «Voici comment faire des économies au niveau de la caisse-maladie» comment vous pouvez économiser encore de l’argent auprès de votre caisse-maladie.
* La prime varie en fonction du sexe et peut évoluer au fil du temps, par exemple en raison du renchérissement ou de l’inflation.
Jargon des assurances avec Isabelle
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Notre système de santé est suffisamment compliqué, surtout en matière d’assurances complémentaires. C’est pourquoi Isabelle, responsable Service à la clientèle & conseil en assurance, vous explique ici les principaux termes de manière concise et compréhensible. Pour que vous sachiez ce qui compte vraiment.
Le terme «ambulatoire» signifie que vous vous faites soigner sans devoir passer la nuit à l’hôpital. Les consultations médicales, les thérapies, les médicaments ou les opérations ambulatoires en sont des exemples classiques. Mais les prestations ambulatoires comprennent aussi des offres en dehors de l’hôpital, telles que les contributions à la promotion de la santé, à la médecine alternative, aux lunettes et lentilles de contact, aux abonnements de fitness ou aux traitements psychologiques. En bref, vous vous faites soigner et vous rentrez ensuite chez vous.
Une lacune de prestations survient lorsque l’assurance de base ne prend pas en charge un traitement ou une offre, ou seulement en partie. Vous devez alors supporter vous-même les coûts – par exemple pour les lunettes, certains médicaments ou les traitements à l’étranger. Une assurance complémentaire telle que celle d’Atupri permet justement de combler de telles lacunes.
Le catalogue des prestations est la liste de toutes les prestations médicales prises en charge par une assurance. Tant l’assurance de base que chaque assurance complémentaire a son propre catalogue. Vous devez payer vous-même tout ce qui n’y figure pas.
La prime est le montant mensuel que vous payez pour votre assurance, que vous receviez ou non des prestations. Elle dépend notamment du lieu de résidence, de l’âge, du sexe et du modèle d’assurance choisi.
Les primes mensuelles d’une assurance complémentaire ambulatoire chez Atupri varient entre CHF 10.– et CHF 74.–.
Découvrez comment économiser sur la prime dans l’article «Voici comment faire des économies au niveau de la caisse-maladie».
Dans le cas des assurances complémentaires, les assuré-e-s supportent elles-mêmes/eux-mêmes une partie des coûts – on parle alors de participation aux coûts. Il peut s’agir d’un montant fixe par an ou d’une part des frais de traitement. Le montant de la participation aux coûts dépend du modèle d’assurance complémentaire choisi et de la prestation concernée.
Pour souscrire une assurance complémentaire, vous devez remplir un questionnaire de santé, dans lequel vous fournissez des informations sur des maladies, traitements et médicaments actuels ou passés. L’assurance vérifie ces informations et décide de vous admettre, d’exclure certaines prestations ou de refuser la proposition.
Contrairement à l’assurance de base, il n’y a pas d’obligation d’admission dans les assurances complémentaires. L’examen de santé peut durer de quelques jours à quelques semaines. Soumettez donc votre proposition à temps afin de ne pas manquer le délai de résiliation.
Changer ou résilier l’assurance complémentaire: ce qui s’applique en Suisse
Les délais de résiliation des assurances complémentaires varient en fonction du produit et de la caisse-maladie. Cependant, dans la plupart des cas, le 30 septembre constitue le délai de résiliation ordinaire. La résiliation doit parvenir par écrit à la caisse-maladie avant cette date pour que le contrat se termine à la fin de l’année.
Il existe toutefois des exceptions. Lisez l’article «Résilier l’assurance complémentaire: ce qui s’applique en Suisse» pour en savoir plus et connaître les délais de résiliation applicables chez Atupri.
Ce à quoi vous devez impérativement veiller: contrairement à l’assurance de base, une assurance complémentaire n’est pas tenue d’admettre des assuré-e-s. Ne résiliez donc votre assurance complémentaire actuelle que lorsque vous êtes certain-e d’être admis-e dans la nouvelle assurance et de pouvoir y assurer toutes les prestations souhaitées.
Comparez les assurances complémentaires et calculez votre prime
Indiquez simplement votre sexe, votre âge et votre numéro postal d’acheminement et comparez vous-même le rapport prix-prestations.
Assurance de base: l’essentiel en bref
Qu’est-ce qu’une assurance de base?
En Suisse, l’assurance de base est prescrite par la loi pour l’ensemble des habitant-e-s. Elle couvre les prestations médicalement nécessaires en cas de maladie, de maternité et d’accident. L’étendue des prestations est la même pour toutes les caisses-maladie – les différences ne concernent que les primes, le service à la clientèle et les modèles à option tels que le modèle du médecin de famille ou la télémédecine. Pour en savoir plus, lisez l’article «L’assurance-maladie en Suisse».
Pourquoi avons-nous besoin de l’assurance de base?
L’assurance de base obligatoire garantit à toutes les personnes en Suisse l’accès aux soins médicaux de base quels que soient leurs revenus, leur âge ou leur état de santé. Elle protège contre les coûts de santé élevés et fait en sorte que personne ne se retrouve dans une situation financière difficile en raison d’une maladie ou d’un accident. Elle garantit ainsi la sécurité, la fiabilité et les mêmes chances de traitement pour tous.
Quelles sont les prestations prises en charge?
En Suisse, l’assurance de base couvre tous les traitements médicalement nécessaires en cas de maladie, de maternité et, pour la coassurance, en cas d’accident. En font notamment partie les consultations médicales, les hospitalisations en division commune et certains médicaments. Vous trouverez un aperçu détaillé des prestations de l’assurance de base dans l’article «Que couvre l’assurance-maladie obligatoire?».
Malgré ces prestations étendues, des lacunes de prestations sont régulièrement constatées au quotidien, par exemple pour les lunettes, les thérapies alternatives ou la prévention. Mais les lacunes essentielles sont encore plus importantes: l’assurance de base ne prend pas en charge tous les médicaments, ni tous les coûts des traitements à l’étranger ou encore les frais de sauvetage et de transport. C’est précisément là que des dépenses imprévues peuvent survenir. Une assurance complémentaire ambulatoire comme Atupri Basic comble ces lacunes de manière ciblée lorsque le cadre légal n’est plus suffisant.
Jargon des assurances avec Isabelle
Les principaux termes de l’assurance de base en bref
Franchise, quote-part, prime? L’assurance de base recèle de nombreux termes qui peuvent prêter à confusion au premier abord. Isabelle clarifie les choses.
En Suisse, il existe une obligation de s’assurer: toutes les personnes domiciliées en Suisse doivent souscrire une assurance de base quels que soient leur âge, leurs revenus ou leur état de santé. Les caisses-maladie ne peuvent refuser personne et les prestations sont soumises aux mêmes obligations légales chez tous les prestataires.
La franchise est le montant que vous devez d’abord payer vous-même chaque année avant que l’assurance de base ne prenne en charge les coûts. Vous pouvez choisir vous-même le montant de la franchise – entre CHF 300.– et CHF 2’500.–. Plus la franchise est élevée, plus la prime mensuelle est basse – mais plus vous payez vous-même en cas de maladie.
Si vous avez atteint votre franchise durant l’année en cours, l’assurance de base prend en charge 90 % des autres coûts – vous payez vous-même les 10 % restants. Cette part est appelée quote-part. Vous payez au maximum CHF 700.– par an pour cela (pour les adultes).
La prime est le montant que vous payez chaque mois pour votre assurance de base, que vous bénéficiez ou non des prestations. Son montant dépend de votre lieu de résidence, de votre âge et du modèle d’assurance choisi. Les prestations sont néanmoins les mêmes pour toutes les caisses-maladie.
Exemple: prime de l’assurance de base de la caisse-maladie
Une femme de 35 ans domiciliée à Zurich paie plus ou moins cher selon le modèle:
- CHF 344.35 par mois dans le modèle HMO
- CHF 445.45 par mois dans le modèle standard classique
Cela fait plus de CHF 1’200.– de différence par an pour des prestations d’assurance identiques.
La participation aux coûts est la partie que vous devez payer vous-même avant la prise en charge par l’assurance de base. En voici quelques exemples:
- Franchise (montant annuel fixe)
- Quote-part (10 % des coûts après franchise, maximum CHF 700.– par an)
- Contribution aux frais d’hospitalisation de CHF 15.– par jour en cas d’hospitalisation
Les coûts restants sont pris en charge par l’assurance de base.
Avec le modèle de caisse-maladie, vous déterminez à qui vous devez vous adresser en premier lorsque vous êtes malade. Selon le modèle choisi, vous payez plus ou moins de primes. Les personnes qui s’adressent d’abord à une hotline de télémédecine ou à un cabinet défini paient généralement moins. Les prestations sont identiques dans tous les modèles – seule la procédure en cas de maladie est différente.
Les modèles typiques sont les suivants:
- Modèle standard: avec le libre choix du médecin, vous pouvez vous rendre directement chez n’importe quel médecin.
- Modèle du médecin de famille: vous choisissez un cabinet de médecin de famille fixe comme premier interlocuteur.
- Modèle HMO: vous vous rendez toujours en premier dans un centre de cabinets médicaux de groupe (HMO).
- Modèle Telmed: vous appelez d’abord une hotline de consultation médicale avant de suivre un traitement.
Pour en savoir plus sur notre assurance de base, rendez-vous sur la comparaison directe des modèles.
Changer ou résilier l’assurance de base: ce qui s’applique en Suisse
Contrairement à l’assurance complémentaire, le changement d’assurance de base est régi par la loi et possible sans examen de santé. Vous pouvez résilier votre assurance de base auprès de n’importe quelle caisse-maladie moyennant un préavis d’un mois pour la fin de l’année. Votre résiliation doit par conséquent parvenir à votre caisse-maladie actuelle le dernier jour ouvrable de novembre.
Nous regrettons vivement votre souhait de résilier votre assurance de base chez Atupri. Pour savoir comment procéder dans ce cas, reportez-vous à la rubrique «Résilier son assurance», qui vous donne tous les détails.
Pour en savoir plus sur les délais, les exceptions et la procédure exacte à suivre pour changer d’assurance de base, lisez l’article «Changer d’assurance: comment ça marche!».
Questions fréquentes – les différences entre l’assurance de base et l’assurance complémentaire
L’assurance de base est obligatoire en Suisse et couvre les soins médicaux de base tels que les consultations médicales, les hospitalisations et les médicaments nécessaires. Les prestations sont régies par la loi et identiques pour toutes les caisses-maladie. Toute personne domiciliée en Suisse doit être assurée et bénéficie du droit à l’admission quel que soit son état de santé.
L’assurance complémentaire est facultative et offre plus de confort: meilleur hébergement hospitalier, contributions aux lunettes ou à la médecine alternative, aux abonnements de fitness ou aux traitements à l’étranger. Les prestations varient d’une caisse-maladie à l’autre. Il n’y a ici aucune garantie d’admission – un examen de santé est la pratique courante.
L’assurance complémentaire complète l’assurance de base par des prestations souvent décisives au quotidien, mais qui ne sont pas légalement couvertes. En font partie les lunettes, les thérapies alternatives, les abonnements de fitness, les traitements psychologiques ou plus de confort à l’hôpital. L’assurance complémentaire offre également une protection supplémentaire en cas de voyage à l’étranger ou pour la prévention.
C’est justement parce que certaines prestations ne sont pas couvertes par l’assurance de base obligatoire que des coûts élevés peuvent survenir en cas d’urgence. Une assurance complémentaire adaptée vous évite les surprises financières – et vous offre une plus grande marge de manœuvre pour votre santé.
Comparez maintenant les assurances complémentaires et trouvez le modèle adapté à vos besoins.
Une assurance complémentaire complète les prestations de l’assurance de base obligatoire et vous offre plus de flexibilité, de confort et de protection au quotidien. Selon le modèle, vous bénéficiez de contributions pour les lunettes, les thérapies alternatives, les abonnements de fitness, les traitements psychologiques ou de meilleures conditions en cas d’hospitalisation.
Une assurance complémentaire est particulièrement intéressante si vous:
- utilisez régulièrement des offres de santé et de prévention,
- accordez de l’importance à la médecine alternative ou complémentaire,
- voyagez souvent à l’étranger et souhaitez bénéficier d’une bonne couverture,
- privilégiez le confort d’une chambre individuelle à l’hôpital,
- ou si vous souhaitez assurer de manière ciblée des prestations qui ne sont pas incluses dans l’assurance de base.
En bref, une assurance complémentaire est intéressante si vous souhaitez aller au-delà du minimum légal tout en évitant des coûts imprévus.
Les coûts d’une assurance complémentaire chez Atupri dépendent de différents facteurs: votre âge, votre lieu de résidence, votre sexe et le modèle d’assurance choisi. Des modèles avantageux comme Atupri Basic démarrent déjà à partir d’environ CHF 10.– par mois. La contribution peut être plus élevée en fonction de l’étendue des prestations et des prestations complémentaires.
Avec le modèle Atupri Intense, vous profitez à partir de 30 ans d’une prime identique pour tous* – cela signifie que la contribution reste stable quel que soit l’âge. Cela crée une prévisibilité, justement pour la prévention de la santé à long terme.
Comparer les prestations et les primes permet de trouver rapidement le modèle adéquat et de combler les lacunes de l’assurance de base de manière ciblée sans trop payer. Vérifiez donc régulièrement vos assurances.
Découvrez dans l’article «Voici comment faire des économies au niveau de la caisse-maladie» comment vous pouvez économiser encore de l’argent auprès de votre caisse-maladie.
* La prime varie en fonction du sexe et peut évoluer au fil du temps, par exemple en raison du renchérissement ou de l’inflation.
Les assurances complémentaires prennent en charge les prestations qui vont au-delà du cadre légal de l’assurance de base, telles que les abonnements de fitness, les massages, la psychothérapie, les lunettes, les lentilles de contact, la médecine alternative ou les traitements au laser de l’œil. Elles servent à la prévention et complètent de manière ciblée la protection personnelle de la santé.
Vous trouverez une vue d’ensemble détaillée dans l’article «Prestations de l’assurance complémentaire en Suisse: massages, psychothérapie, etc.».
Cela dépend du modèle choisi et de la prestation assurée. Généralement, des montants maximaux annuels par prestation s’appliquent – par exemple de CHF 350.– à 75 % pour les lunettes et les lentilles de contact ou de CHF 3’000.– à 50 % par an pour la médecine alternative avec Atupri Intense. Il est possible de bénéficier de ces prestations tous les ans tant que le contrat est actif.
L’assurance complémentaire paie donc aussi longtemps que vous êtes assuré-e – dans les limites fixées. Vous trouverez de plus amples informations dans votre police ou dans le comparatif des prestations de nos assurances complémentaires.
Dans la plupart des cas, l’assurance complémentaire peut être résiliée au plus tard le dernier jour ouvrable de septembre, afin que la résiliation prenne effet à la fin de l’année. Pour Atupri Basic et Intense, une résiliation mensuelle après 12 mois est également possible – moyennant chaque fois un préavis de trois mois.
Ne résiliez qu’après avoir reçu la confirmation d’admission écrite de la part de la nouvelle assurance. Il n’y a pas d’obligation d’admission. Vous éviterez ainsi de vous retrouver sans assurance complémentaire et avec des coûts supplémentaires.
Vous trouverez tous les détails concernant la résiliation de l’assurance complémentaire dans l’article «Résilier l’assurance complémentaire: ce qui s’applique en Suisse».
Vous souhaitez trouver l’assurance complémentaire qui vous convient?
Indiquez simplement votre sexe, votre âge et votre numéro postal d’acheminement et comparez vous-même le rapport prix-prestations.
