Krankenkassenmodelle im Vergleich: So finden Sie das passende
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Die Modelle der Krankenkasse auf einen Blick
- Die Leistungen der Grundversicherungen sind bei allen Krankenkassen gleich. Unterschiedlich sind nur Modell, Prämie und Service.
- Es gibt vier Modelltypen: Standard, Hausarzt, HMO und Telmed. Viele Krankenkassen bieten eigene Varianten davon an, teils mit kombinierten Vorteilen. So auch Atupri.
- Die Modelle unterscheiden sich im Erstkontakt im Krankheitsfall. So gehen Sie beim HMO Modell in die Gruppenpraxis, bei Telmed melden Sie sich telefonisch oder über eine App.
- Beim Vergleich der Grundversicherung verschiedener Krankenkassen zählen fünf Kriterien: Modell, Franchise, Prämienregion, Service und Kombination mit der Zusatzversicherung
- Neben dem Wechsel der Krankenkasse oder der Anpassung der Franchise lässt sich auch über den Modellwechsel Prämien sparen.
Warum lohnt sich der Vergleich?
Die Leistungen der Grundversicherung sind gesetzlich festgelegt. Deshalb profitieren Sie bei jeder Krankenkasse von der gleichen medizinischen Grundversorgung. Die Preise für diese Leistungen unterscheiden sich jedoch nicht nur zwischen den Krankenkassen stark, sondern auch zwischen den verschiedenen Modellen. Zwischen dem teuersten und dem günstigsten Modell können mehrere hundert bis über CHF 1'000.– pro Jahr liegen.
Rund ein Drittel der Schweizer Bevölkerung hat Mühe, sich bei Krankenversicherungen zurechtzufinden. Wenn Sie sich bewusst mit den Modellen und Prämien auseinandersetzen, verstehen Sie Ihre Grundversicherung besser und entscheiden informierter. So wissen Sie, welche Leistungen die Grundversicherung übernimmt, welches Modell zu Ihnen passt und wie Sie dabei Prämien sparen können.
Wie das Schweizer Versicherungssystem funktioniert, lesen Sie im Artikel «Grund- und Zusatzversicherung: Was muss ich wissen?».
Welche Modelle der Grundversicherung gibt es?
In der Schweiz gibt es vier Modelltypen der Grundversicherung. Sie unterscheiden sich im Erstkontakt beim Krankheitsfall: Bei einem Modell gehen Sie immer zur gleichen Hausarztpraxis, bei einem anderen Modell melden Sie Ihre Beschwerden über eine App. Der Erstkontakt bestimmt auch Ihr Sparpotenzial. Wer mit der freien Arztwahl mehr Flexibilität wünscht, bezahlt höhere Prämien als Personen, die immer die gleiche Gruppenpraxis besuchen. In der folgenden Übersicht sehen Sie, bei welchen Modellen Sie von einem Rabatt profitieren. Man unterscheidet zwischen den Modellen Standard, Hausarzt, HMO und Telmed.
Modell | So funktioniert es | Sparpotenzial | Passt zu Ihnen, wenn… |
|---|---|---|---|
Standard | Freie Arztwahl im ambulanten Bereich. Sie gehen direkt zur Ärztin oder zum Arzt Ihrer Wahl. | Teuerste Variante, kein Rabatt | Sie maximale Flexibilität und freien Zugang zu Fachpersonen wünschen. |
Hausarzt | Im Krankheitsfall gehen Sie immer zuerst zur festgelegten Hausarztpraxis. | Rabatt auf die Prämie (5-17%) | Sie eine feste Vertrauensperson als Hausärztin oder Hausarzt haben, die Sie zuerst kontaktieren möchten. |
HMO | Sie wenden sich zuerst an eine bestimmte Gruppenpraxis. | Rabatt auf die Prämie (8-22%) | eine Gruppenpraxis in der Nähe für Sie gut erreichbar ist. |
Telmed | Sie melden sich zuerst telefonisch oder per App bei einer medizinischen Beratung. | Rabatt auf die Prämie (6-19%) | Sie Flexibilität mögen und rund um die Uhr Beratung wünschen. |
Neue Kategorisierung der Krankenkassenmodelle durch das Bundesamt für Gesundheit
Wer ab Herbst 2026 mit dem Prämienrechner des Bundes verschiedene Krankenkassen und Versicherungsmodelle vergleicht, trifft auf eine neue Kategorisierung. Das Bundesamt für Gesundheit (BAG) unterteilt die sogenannten «Versicherungsmodelle mit eingeschränkter Wahl der Leistungserbringer» neu in:
- PRAXIS: Erstkontakt in einer festen Arztpraxis (bei der Hausärztin, beim Hausarzt oder in der Gruppenpraxis)
- TEL_DIG: Erstkontakt telefonisch oder per App
- PHARM: Erstkontakt in einer Partnerapotheke
- FLEX: Freie Wahl des Erstkontakts
Die neue Trennung soll den Vergleich der Modelle vereinfachen.
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In Notfällen und für die jährlich ersten Vorsorgeuntersuchungen bei der Gynäkologin oder dem Augenarzt können Sie direkt die Notfallnummern beziehungsweise die entsprechenden Spezialistinnen und Spezialisten kontaktieren. In diesen Fällen gelten Ausnahmen und Sie müssen nicht zuerst Ihre Hausarztpraxis oder die Gruppenpraxis kontaktieren.
Atupri bietet die vier Modelltypen in sechs konkreten Modellen an. Vier davon entsprechen den klassischen Modellen: Standard (freie Arztwahl), CareMed (Hausarzt Modell), HMO (Gruppenpraxis), TelFirst (telefonische Erstberatung). Die Leistungen sind bei allen gleich, nur der Erstkontakt unterscheidet sich.
Darüber hinaus bietet Atupri zwei weitere flexible Modelle an:
- FlexCare: Sie entscheiden von Fall zu Fall, ob Ihr Erstkontakt telefonisch, per App über Medgate oder in einer gewählten Gruppenpraxis erfolgt.
- SmartCare: In dieser volldigitalen Variante beginnen Sie im Krankheitsfall in der Atupri Medgate App mit einer Symptomanalyse. Eine Beratung erhalten Sie hier via Chat, Video oder Telefon.
Einen direkten Vergleich aller sechs Grundversicherungsmodelle bei Atupri finden Sie auf der Seite «Die Modelle der Grundversicherung in der Übersicht».
Nicht jedes Modell der Grundversicherung passt zu jedem Lebensstil. Geben Sie einfach Ihr Geschlecht, Alter und Ihre Postleitzahl an, machen Sie selbst den Preis-Leistungsvergleich und finden Sie das passende Modell.
Worauf sollte ich beim Vergleich achten?
Da die Leistungen bei allen Modellen identisch sind, sollten Sie beim Vergleich auf die folgenden fünf Kriterien achten:
Die Wahl des Modells macht den grössten Prämienunterschied. Achten Sie darauf, dass der Erstkontakt zu Ihrem Alltag passt.
Erwachsene können eine Franchise zwischen CHF 300.– und CHF 2'500.– wählen. Dies ist der Betrag, den Sie pro Jahr selbst bezahlen müssen, bevor die Krankenkasse Kosten übernimmt. Je höher die Franchise, desto tiefer ist die Prämie.
Mehr zur Franchise erfahren Sie im Artikel «Zusatzversicherung zur Krankenkassen Grundversicherung: Was brauche ich?».
Die Prämien unterscheiden sich stark zwischen den einzelnen Kantonen und teils sogar Gemeinden. Achten Sie beim Vergleich deshalb darauf, dass Sie die Prämien für Ihre Wohngemeinde berechnen.
Die Services und digitalen Angebote unterscheiden sich zwischen verschiedenen Krankenkassen. Prüfen Sie deshalb, wie einfach Sie Rechnungen einreichen können und ob ein Kundenportal wie myAtupri für Policen, Belege und Rückerstattungen zur Verfügung steht. Zudem ist wichtig, wie schnell Sie bei Fragen eine Ansprechperson erreichen können.
Die Grund- und Zusatzversicherung muss nicht bei derselben Krankenkasse abgeschlossen werden. Sie können frei nach Ihren Präferenzen kombinieren.
Bei manchen Krankenkassen profitieren Sie von Rabatten, wenn Sie die Grund- und Zusatzversicherung beide bei derselben Krankenkasse abschliessen. Prüfen Sie deshalb, ob sich beim Wechsel der Grundversicherung Ihre Prämien der Zusatzversicherung ändern. Ein Kombi-Angebot für Grund- und Zusatzversicherung kann sich für Sie mehr lohnen als eine günstigere Grundversicherung, wenn der Rabatt wegfällt.
Rechenbeispiel: So sparen Sie bis zu CHF 2'650.– pro Jahr*
Lena, 30, wohnt in Bern und ist selten krank. Sie ist mit Atupri rundum zufrieden und möchte ihre Krankenkasse nicht wechseln, nur ihr Grundversicherungsmodell optimieren.
Ab Januar 2027 bezahlt sie in ihrem aktuellen Modell Standard mit der tiefsten Franchise rund CHF 640.25 pro Monat. Nach der Bekanntgabe der neuen Prämien vergleicht sie drei Varianten: Sie erhöht zuerst die Franchise und wechselt dann auf ein günstigeres Modell.
- Variante 1: bestehende Variante
- Variante 2: Erhöhung der Franchise bei bestehendem Modell
- Variante 3: Erhöhung und Franchise und Wechsel auf ein günstigeres Modell.
Modell | Franchise | Prämie pro Monat | Sparpotenzial pro Jahr |
|---|---|---|---|
Standard | CHF 300.– | CHF 640.25.– | - |
Standard | CHF 2'500.– | CHF 518.35.– | CHF 1'462.80.– |
HMO | CHF 2'500.– | CHF 419.65.– | CHF 2'647.20.– |
Am meisten spart Lena, wenn sie ihre Franchise erhöht und zum HMO Modell wechselt. Dabei profitiert sie trotz der tieferen Prämien von den gleichen Leistungen der Grundversicherung. Da sie die Gruppenpraxis als erste Anlaufstelle schätzt, passt dieses günstigere Modell umso besser.
Eine hohe Franchise lohnt sich vor allem, da Lena selten krank ist. Mit einer Franchise in der Höhe von CHF 2'500.– bezahlt Lena alle Gesundheitskosten bis zu diesem Betrag selbst und profitiert von günstigeren Prämien.
Wie viel Sie selbst sparen können, sehen Sie in wenigen Klicks mit dem Atupri Prämienrechner.
* Die Prämien sind berechnet auf Basis einer weiblichen Person mit 30 Jahren, wohnhaft in Bern.
Wie vergleiche ich die Modelle der Krankenkasse Schritt für Schritt?
Für den Vergleich der Grundversicherung in der Schweiz gehen Sie wie folgt vor:
- Ausgangslage klären: Wie oft nutzen Sie medizinische Leistungen? Wollen Sie von einer freien Arztwahl profitieren oder reicht ein alternatives Modell wie das HMO Modell aus?
- Modelle durchrechnen: Vergleichen Sie die Prämien für die verschiedenen Modelle für Ihren Wohnort jeweils mit der für Sie passenden Franchise. Für die Berechnung eignet sich besonders der Prämienrechner des Bundes, der alle Krankenkassen abdeckt. Auch Krankenkassen bieten eigene Rechner an, genauso Atupri.
- Service prüfen: Achten Sie neben dem Modell und der Prämie auch auf das Kundenportal, die Erreichbarkeit und die weiteren Services der Krankenkasse.
Wollen Sie Ihre Grundversicherung wechseln? Der Artikel «Krankenkasse wechseln: So kündigen Sie Ihre Grundversicherung richtig» führt Sie Schritt für Schritt durch die Fristen und den Ablauf.
Modelle der Grundversicherung vergleichen und Ihre Prämie berechnen: Geben Sie einfach Ihr Geschlecht, Alter und Ihre Postleitzahl an und machen Sie selbst den Preis-Leistungsvergleich.
Häufige Fragen zum Vergleich der Grundversicherung
Da die Krankenkassenprämien jährlich ändern, lohnt es sich, dass Sie die Prämien jedes Jahr vergleichen. Am besten machen Sie den Vergleich im Herbst nach der Bekanntgabe der neuen Prämien für das kommende Jahr. So sehen Sie rechtzeitig, ob sich ein Wechsel lohnt.
Ja. Sie können bei Ihrer bestehenden Krankenkasse auch nur das Modell oder die Franchise anpassen. Sind Sie bei Atupri in einem Standard Modell versichert (freie Arztwahl), können Sie das Modell immer auf den ersten Tag des Folgemonats wechseln. Haben Sie aktuell ein alternatives Grundversicherungsmodell, können Sie per 1. Januar in ein anderes Modell wechseln. Hierzu muss die Mitteilung an die Krankenkasse bis am letzten Arbeitstag vor dem 30. November eintreffen.
Wollen Sie die Franchise anpassen, müssen Sie die tiefere Franchise ebenfalls bis zum letzten Arbeitstag vor dem 30. November melden. Eine höhere Franchise kann bis 31. Dezember gemeldet werden. Die neue Franchise gilt dann ab dem 1. Januar.
Beim Hausarzt Modell haben Sie eine feste Hausärztin oder einen festen Hausarzt als Anlaufstelle bei medizinischen Anliegen. Beim HMO Modell wenden Sie sich immer an eine Gruppenpraxis, die aus mehreren Ärztinnen und Ärzten besteht. Beide Modelle funktionieren sehr ähnlich, sind aber günstiger als das Standard Modell mit der freien Arztwahl.
Das kommt ganz auf Ihren Alltag und Ihre Bedürfnisse an. Beim HMO Modell gehen Sie mit Ihren medizinischen Anliegen als erstes in eine Gruppenpraxis. Bei Telmed starten Sie telefonisch oder per App. Wenn Sie einen persönlichen Kontakt wünschen, eignet sich das HMO Modell für Sie besser. Wenn Sie aber ortsunabhängig und flexibel beratet werden möchten, passt das Telmed Modell besser.
Über den Autor:
Mario Franzoni, Leiter Angebotsmanagement bei Atupri
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Mario Franzoni ist Leiter Angebotsmanagement bei Atupri und verfügt über mehr als zehn Jahre Erfahrung in der Entwicklung von Versicherungs- und Finanzprodukten. Er beschäftigt sich täglich damit, wie Versicherungslösungen aussehen müssen, damit sie wirklich zu den Menschen passen und ihnen im Alltag den nötigen Schutz bieten. Weil die Versicherungswelt komplex genug ist, bereitet er Themen rund um Kranken- und Zusatzversicherungen verständlich auf, damit Kundinnen und Kunden gut informiert selbst entscheiden können und ihre Gesundheit dabei im Fokus steht.
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