Comparaison des modèles de caisses-maladie: comment trouver le bon
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Les modèles de la caisse-maladie en un coup d’œil
- Les prestations des assurances de base sont les mêmes pour toutes les caisses-maladie. Seuls le modèle, la prime et le service diffèrent.
- Il existe quatre types de modèles: Standard, Médecin de famille, HMO et Telmed. De nombreuses caisses-maladie proposent leurs propres variantes de ces modèles, parfois avec des avantages combinés. C’est également le cas d’Atupri.
- Les modèles diffèrent par le premier contact en cas de maladie. Ainsi, avec le modèle HMO, vous vous rendez dans un cabinet de groupe; avec Telmed, vous prenez contact par téléphone ou via une app.
- Cinq critères sont pris en compte pour comparer l’assurance de base de diverses caisses-maladie: modèle, franchise, région de primes, service et combinaison avec l’assurance complémentaire
- Outre le changement de caisse-maladie ou l’adaptation de la franchise, le changement de modèle permet également d’économiser des primes.
Pourquoi la comparaison vaut-elle la peine?
Les prestations de l’assurance de base sont fixées par la loi. C’est pourquoi vous bénéficiez des mêmes soins médicaux de base auprès de chaque caisse-maladie. Les prix de ces prestations varient toutefois fortement non seulement d’une caisse à l’autre, mais aussi d’un modèle à l’autre. Entre le modèle le plus cher et le moins cher, la différence peut varier de plusieurs centaines de francs à plus de CHF 1’000.– par an.
Près d’un tiers de la population suisse a du mal à faire le tri parmi les assurances-maladie. En étudiant sciemment les modèles et les primes, vous comprendrez mieux votre assurance de base et prendrez des décisions plus éclairées. Vous saurez ainsi quelles prestations sont prises en charge par l’assurance de base, quel modèle vous convient et comment économiser des primes.
Découvrez comment fonctionne le système d’assurance suisse en lisant l’article «Assurance de base et complémentaire: que dois-je savoir?».
Quels modèles d’assurance de base existe-t-il?
En Suisse, il existe quatre types de modèles d’assurance de base. Ces derniers diffèrent par le premier contact en cas de maladie: avec un modèle, vous vous rendez toujours au même cabinet de médecin de famille, et avec un autre, vous signalez vos troubles via une app. Le premier contact détermine également votre potentiel d’économies. Les personnes qui souhaitent plus de flexibilité avec le libre choix du médecin paient des primes plus élevées que celles qui fréquentent toujours le même cabinet de groupe. La vue d’ensemble ci-dessous vous indique avec quels modèles vous bénéficiez d’un rabais. On distingue les modèles Standard, Médecin de famille, HMO et Telmed.
Modèle | Voici comment cela fonctionne | Potentiel d’économies | Cela vous convient si… |
|---|---|---|---|
Standard | Libre choix du médecin dans le domaine ambulatoire. Vous vous rendez directement chez le médecin de votre choix. | Variante la plus chère, pas de rabais | vous souhaitez une flexibilité maximale et un libre accès à des spécialistes, |
Médecin de famille | En cas de maladie, vous vous rendez toujours en premier au cabinet de médecin de famille défini. | Rabais sur la prime (5-17 %) | vous avez un médecin de famille fixe de confiance que vous souhaitez contacter en premier lieu, |
HMO | Vous vous adressez d’abord à un cabinet de groupe défini. | Rabais sur la prime (8-22 %) | un cabinet de groupe à proximité est aisément accessible pour vous, |
Telmed | Vous prenez d’abord contact par téléphone ou via l’app pour une consultation médicale. | Rabais sur la prime (6-19 %) | vous aimez la flexibilité et souhaitez une consultation 24 heures sur 24. |
Nouvelle catégorisation des modèles de caisses-maladie par l’Office fédéral de la santé publique
Depuis l’automne 2026, les personnes qui comparent différentes caisses-maladie et différents modèles d’assurance à l’aide du calculateur de primes de la Confédération sont confrontées à une nouvelle catégorisation. L’Office fédéral de la santé publique (OFSP) subdivise désormais les «modèles d’assurance avec choix limité des fournisseurs de prestations» en quatre catégories:
- CABINET: premier contact dans un cabinet médical fixe (auprès du médecin de famille ou au cabinet de groupe)
- TEL_DIG: premier contact par téléphone ou via une app
- PHARM: premier contact dans une pharmacie partenaire
- FLEX: libre choix du premier contact
La nouvelle séparation a pour but de simplifier la comparaison des modèles.
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En cas d’urgence et pour les premiers examens préventifs annuels chez la ou le gynécologue ou l’ophtalmologue, vous pouvez contacter directement les numéros d’urgence ou les spécialistes correspondant-e-s. Dans de tels cas, des exceptions s’appliquent et vous n’avez pas besoin de contacter d’abord votre cabinet de médecin de famille ou le cabinet de groupe.
Atupri propose les quatre types de modèles dans six modèles concrets. Quatre d’entre eux correspondent aux modèles classiques: Standard (libre choix du médecin), CareMed (modèle du médecin de famille), HMO (cabinet de groupe), TelFirst (premier conseil téléphonique). Les prestations sont les mêmes pour tous les modèles, seul le premier contact diffère.
En outre, Atupri propose deux autres modèles flexibles:
- FlexCare: vous décidez au cas par cas si votre premier contact a lieu par téléphone, avec l’app via Medgate ou dans un cabinet de groupe de votre choix.
- SmartCare: Dans cette variante entièrement numérique, vous commencez une analyse des symptômes dans l’app Atupri Medgate en cas de maladie. Vous pouvez obtenir une consultation par messagerie instantanée, vidéo ou téléphone.
Vous trouverez une comparaison directe des six modèles d’assurance de base chez Atupri à la page «Liste des modèles d’assurance de base».
Tous les modèles d’assurance de base ne conviennent pas à tous les styles de vie. Indiquez simplement votre sexe, votre âge et votre numéro postal d’acheminement, effectuez vous-même le comparatif prix-prestations et trouvez le modèle qui vous convient.
À quoi dois-je faire attention lors de la comparaison?
Les prestations étant identiques pour tous les modèles, vous devez tenir compte des cinq critères suivants lors de la comparaison:
Le choix du modèle fait la plus grande différence de prime. Veillez à ce que le premier contact corresponde à votre quotidien.
Les adultes ont le choix entre une franchise comprise entre CHF 300.– et CHF 2’500.–. Il s’agit du montant que vous devez payer vous-même chaque année avant que la caisse-maladie ne prenne en charge les coûts. Plus la franchise est élevée, plus la prime est basse.
Vous en saurez plus à ce sujet en lisant l’article «Assurance complémentaire à l’assurance de base des caisses-maladie: de quoi ai-je besoin?».
Les primes varient fortement d’un canton à l’autre et parfois même d’une commune à l’autre. Lors de la comparaison, veillez donc à calculer les primes pour votre commune de domicile.
Les services et les offres numériques diffèrent d’une caisse-maladie à l’autre. Vérifiez donc la simplicité avec laquelle vous pouvez transmettre vos factures, et si un portail clients tel que myAtupri est disponible pour les polices, les justificatifs et les remboursements. La rapidité avec laquelle vous pouvez joindre un interlocuteur en cas de questions est également importante.
L’assurance de base et l’assurance complémentaire ne doivent pas obligatoirement être souscrites auprès de la même caisse-maladie. Vous pouvez les combiner librement selon vos préférences.
Certaines caisses-maladie vous offrent des rabais si vous souscrivez l’assurance de base et l’assurance complémentaire auprès de la même caisse. Vérifiez donc si vos primes d’assurance complémentaire changent en cas de changement d’assurance de base. Une offre combinant assurance de base et assurance complémentaire peut être plus intéressante pour vous qu’une assurance de base plus avantageuse si le rabais est supprimé.
Exemple de calcul: Voici comment économiser jusqu’à CHF 2’650.– par an*
Lena, 30 ans, habite à Berne et est rarement malade. Elle est entièrement satisfaite d’Atupri et ne souhaite pas changer de caisse-maladie, mais simplement optimiser son modèle d’assurance de base.
À partir de janvier 2027, elle paiera environ CHF 640.25 par mois dans son modèle Standard actuel avec la franchise la plus basse. Après l’annonce des nouvelles primes, elle compare trois variantes: elle augmente d’abord la franchise, puis passe à un modèle plus avantageux.
- Variante 1: variante existante
- Variante 2: augmentation de la franchise avec le modèle existant
- Variante 3: augmentation et franchise + passage à un modèle plus avantageux.
Modèle | Franchise | Prime mensuelle: | Potentiel d’économies par an: |
|---|---|---|---|
Standard | CHF 300.– | CHF 640.25.– | - |
Standard | CHF 2’500.– | CHF 518.35.– | CHF 1’462.80.– |
HMO | CHF 2’500.– | CHF 419.65.– | CHF 2’647.20.– |
Lena économise le plus en augmentant sa franchise et en passant au modèle HMO. Malgré des primes plus basses, elle bénéficie des mêmes prestations de l’assurance de base. Comme elle apprécie le cabinet de groupe comme premier point de contact, ce modèle plus avantageux lui convient d’autant mieux.
Une franchise élevée vaut la peine surtout parce que Lena est rarement malade. Avec une franchise de CHF 2’500.–, elle paie elle-même tous ses frais de santé à concurrence de ce montant et profite de primes plus avantageuses.
Découvrez en quelques clics combien vous pouvez économiser vous-même grâce au calculateur de primes d’Atupri.
* Les primes sont calculées sur la base d’une personne de sexe féminin âgée de 30 ans, domiciliée à Berne.
Comment comparer pas à pas les modèles de la caisse-maladie?
Pour comparer l’assurance de base en Suisse, procédez comme suit:
- Clarifier la situation initiale: À quelle fréquence avez-vous recours à des prestations médicales? Souhaitez-vous profiter du libre choix du médecin ou un modèle alternatif comme le modèle HMO suffit-il?
- Effectuer des calculs avec chaque modèle: Comparez les primes des différents modèles pour votre lieu de domicile avec la franchise qui vous convient. Pour le calcul, le mieux est d’utiliser le calculateur de primes de la Confédération, qui couvre toutes les caisses-maladie. Les caisses-maladie proposent elles aussi leurs propres calculateurs, à l’instar d’Atupri.
- Vérifier le service: outre le modèle et la prime, tenez également compte du portail clients, de l’accessibilité et des autres services de la caisse-maladie.
Souhaitez-vous changer d’assurance de base? L’article «Changer de caisse-maladie: voici comment résilier correctement votre assurance de base» vous guide pas à pas à travers les délais et la procédure.
Comparer les modèles d’assurance de base et calculer votre prime: Indiquez simplement votre sexe, votre âge et votre numéro postal d’acheminement et comparez vous-même le rapport prix-prestations.
Questions fréquentes sur la comparaison de l’assurance de base
Comme les primes d’assurance-maladie changent tous les ans, il vaut la peine de comparer les primes chaque année. Le mieux est de procéder à la comparaison à l’automne, après l’annonce des nouvelles primes pour l’année à venir. Vous voyez ainsi en temps utile si un changement en vaut la peine.
Oui. Vous pouvez également adapter uniquement le modèle ou la franchise de votre caisse-maladie actuelle. Si vous êtes assuré-e chez Atupri dans un modèle standard (libre choix du médecin), vous pouvez toujours changer de modèle pour le premier jour du mois suivant. Si vous avez actuellement un modèle alternatif d’assurance de base, vous pouvez passer à un autre modèle au 1er janvier. Pour cela, la communication à la caisse-maladie doit arriver au plus tard le dernier jour ouvrable précédant le 30 novembre.
Si vous souhaitez adapter la franchise, vous devez également opter pour la franchise inférieure avant le dernier jour ouvrable précédant le 30 novembre. Vous pouvez choisir une franchise plus élevée jusqu’au 31 décembre. La nouvelle franchise s’appliquera à partir du 1er janvier.
Avec le modèle Médecin de famille, votre premier contact en cas de problème médical est un médecin de famille fixe. Avec le modèle HMO, vous vous adressez toujours à un cabinet de groupe composé de plusieurs médecins. Les deux modèles fonctionnent de manière très similaire, mais sont moins chers que le modèle Standard avec libre choix du médecin.
Tout dépend de votre quotidien et de vos besoins. Avec le modèle HMO, vous vous rendez d’abord dans un cabinet de groupe pour exposer vos problèmes médicaux. Avec Telmed, vous commencez par téléphone ou via l’app. Si vous souhaitez un contact personnel, le modèle HMO est plus adapté pour vous. Mais si vous souhaitez bénéficier d’une consultation flexible et indépendante du lieu, c’est le modèle Telmed que vous devriez choisir.
À propos de l’auteur:
Mario Franzoni, responsable Gestion des offres chez Atupri
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Mario Franzoni est responsable Gestion des offres chez Atupri et dispose de plus de dix ans d’expérience dans le développement de produits d’assurance et financiers. Il se penche chaque jour sur la forme que doivent revêtir les solutions d’assurance pour qu’elles conviennent réellement aux personnes et leur offrent la protection nécessaire au quotidien. Comme le monde de l’assurance est suffisamment complexe, il traite de manière compréhensible les thèmes relatifs aux assurances-maladie et complémentaires afin que les clientes et clients puissent décider eux-mêmes en toute connaissance de cause et que leur santé reste au centre de l’intérêt.
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